个体工商户贷款不良率

个体工商户贷款不良率整体呈波动下降态势，不过在不同地区 、机构以及经营类型方面存在差异。具体情况是这样的：整体行业状况1）相关资料表明 ，近些年个体工商户贷款不良率受经济环境、政策支持等因素作用，整体处于较低水平 。

个人住房贷款：余额93亿元
，不良率从年初的75%升至17%。

这类贷款面向个体工商户和小微企业主，受市场环境
、经营能力影响显著 ，风险敞口较大
。个人住房贷款：不良率为0.69%
，虽较上年末有所上升，但仍处于较低水平 ，反映房地产市场需求稳定
，居民偿债压力可控。

信用风险：还款能力与意愿的双重考验 经营主体偿债能力不足小微企业、个体工商户抗风险能力弱，若出现订单下滑 、资金链断裂
、行业周期性波动（如疫情、经济下行期） ，易导致无法按时还款
，相关资料显示，2022年银行业小微企业不良贷款率较2019年上升0.3个百分点 。

不良率较行业均值低0.5个百分点 ，针对个体工商户 、初创企业推出“信用+流水 ”授信模式
，无需强抵押
。

这使得其面临的客户群体较为多元化且部分客户风险承受能力相对较弱。比如一些农村小微企业和个体工商户，受市场波动
、经营管理水平等因素影响 ，还款能力不稳定，容易出现贷款逾期等情况
，进而推高不良贷款率 。

三银行上半年融资平台债务余额合计下降450亿,不良率上升

截至2022年6月末，平安银行、招商银行 、兴业银行三家股份行融资平台债务余额合计6000亿元 ，较去年末下降约450亿元
，其中兴业银行降幅最大；同时，兴业银行和招商银行融资平台业务不良率有所上升 ，主要受信贷结构调整
、区域财政压力及非标融资延期等因素影响
，但整体风险可控
。

收益率下滑原因：一是LPR多次下调叠加有效信贷需求不足，贷款收益率下行；二是市场利率中枢低位运行 ，带动债券投资和票据贴现等市场化资产收益率下降。计息负债成本率同比上升
，主要是受美元加息影响，外币负债成本率显著上升 。

025年上半年 ，个人贷款余额仅1437亿元
，较年初增长7%，增速在17家A股上市城商行中排名倒数第三
。

025年上半年 ，14家上市银行信用卡贷款余额合计52万亿元，较年初减少1978亿元
，11家银行余额收缩，仅3家增长。规模缩水是风险出清后的健康体征 ，原因包括：资产质量压力：银行信用卡不良率攀升
，如工商银行、建设银行 、农业银行不良率较年初分别上升0.25%
、0.13%、0.05%，倒逼银行“瘦身” 。

021年平安银行存款平均成本率下降 ，成本收入比为230％
，同比下降了19个BP；存款日均总额增长了8％，其中活期增长12％ ，占比由2020年的38％上升到了33％
。信用卡业务强劲复苏：零售是平安银行的引擎
，信用卡是零售的核心业务之一。

五大行信用卡贷款不良率上升

〖壹〗 、五大行信用卡贷款不良率确实呈现上升趋势 。根据上市银行2025年年报披露信息，国有六大行中除邮储银行外 ，其余五大行信用卡不良率全线抬升
，这一现象反映出信用卡业务风险管控面临一定挑战。不良率上升的具体表现截至2025年末，交通银行、建设银行的信用卡不良率分别为68%
、36% ，虽未突破行业警戒线，但较前期已有明显增长
。

〖贰〗、中新经纬客户端统计的17家已披露信用卡不良率数据的上市银行中
，仅4家银行的信用卡不良率下降，其中包括工商银行 、农业银行和交通银行3家国有银行以及城商行中的徽商银行 ，其他13家上市银行的信用卡业务不良率均有所上升。

〖叁〗
、不良贷款率持续攀升
，逾期风险加剧2024年底，工商银行信用卡不良贷款率为5% ，较2023年提高05个百分点；2025年进一步升至61%
，同比上升11个百分点 。不良贷款率是衡量逾期风险的核心指标，其连续两年显著上升 ，表明逾期还款的持卡人比例在快速增加
。

〖肆〗、信用卡不良贷款余额1398亿元
，同比增加278亿元；不良率攀升至53%，同比上升0.47个百分点。信用卡不良率变化趋势：2019-2021年 ，信用卡不良率分别为74% 、38%
、83% 。2022年升至06%
，2023年达到历史比较高水平53%
。

〖伍〗、银行信用卡不良率上升的原因较为复杂。一方面，经济环境变化是重要因素 。经济增速放缓时 ，部分持卡人收入不稳定甚至下降，导致还款能力变弱
。比如一些行业受市场冲击
，从业者面临降薪或失业，无法按时足额偿还信用卡欠款。另一方面 ，持卡人消费观念转变也有影响 。

〖陆〗 、行业整体趋势：零售贷款不良率普遍上升1）相关资料显示
，2025年上半年银行业零售贷款（含消费贷）不良率呈现多数上升
、少数下降的态势
。2）不良率变动方面，22家披露数据的银行中 ，16家不良率上升
，占比超七成，2家持平 ，4家下降。

受疫情影响,银行不良贷款率上升,北京银保监局新措施来了!

〖壹〗、严禁以违规续贷 、虚假转让
、同业互持等方式掩盖不良
，要求在合理预测贷款损失的基础上尽早、足额计提拨备 。探索推进不良转让试点，多手段压降不良 鼓励在京银行业机构综合运用清收 、转让、核销
、重组等多种处置手段压降不良。

〖贰〗、北京银保监局提出力争年内小微续贷率同比提升20个百分点以上 ，同时要求小微企业综合融资成本全年降低0.5个百分点以上
。政策背景与目标北京银保监局在2020年年中工作会暨纪检工作会议上明确
，当前北京银行业保险业运行稳中有升，但受全球疫情蔓延影响 ，经济恢复面临困难，风险形势复杂。

〖叁〗 、北京高院与银监局联合发布新规
，支持个贷不良诉前保全
、调解等多元化处置机制，旨在提高不良贷款处置和诉讼效率 ，推进金融纠纷一站式、一体化 、全链条多元化解机制建设
，维护金融消费者合法权益 。

〖肆〗
、不良贷款率上升 截至2022年底，北京银行不良贷款规模约257亿元 ，位居六家营收300亿元以上的城商行中首位
。不良贷款率约43%
，不仅在六家营收300亿元以上的城商行中排名第一，也在17家上市城商行中位居前列。

〖伍〗、截至3月8日 ，北京银行业对小微企业续贷10061笔
，金额1706亿元，同时新增首贷16189户 、金额2955亿元 。

〖陆〗
、奔驰金融拟发行663亿元ABS ，2020年一季度零售贷款逾期率显著上升至0.31%
，逾期90天以上贷款328笔
。

央行行长易纲:不良贷款风险暴露滞后,银行不良率将迎上升势头

〖壹〗、央行行长易纲指出，由于不良贷款风险暴露存在滞后性 ，加之疫情期间银行业对企业延期还本付息等政策影响，后期银行可能面临不良率上升 、不良资产增加和处置压力。具体分析如下：风险暴露滞后性：不良贷款风险通常不会在经济冲击发生时立即显现
，而是存在一定滞后性 。

〖贰〗
、由于不良贷款风险暴露存在一定滞后性，加之疫情以来银行业对企业延期还本付息等政策 ，后期银行可能面临较大的不良率上升、不良资产增加和处置压力
。 具体来看
，面对疫情冲击下的经济下行态势，城商行和农商行的盈利能力和抗风险能力都弱于大型银行和股份制银行。

〖叁〗 、官方数据与市场估计差异：央行行长易纲曾指出 ，2018年末中国金融资产总规模达721万亿元
，按2%-4%的不良率估算，不良资产规模在20万-30万亿元之间 。但安邦智库等机构认为 ，广义不良资产规模（包括影子银行、地方隐性债务等）可能更大
，且无准确数据
。

新冠疫情对银行业前十影响

〖壹〗
、不良率容忍度加大，压降不良压力减缓：疫情导致企业经营困难 ，还款能力下降
，监管部门提高对商业银行不良率的容忍度。同时，信贷规模增长速度上升 ，商业银行不良压降压力减缓 。支持小微力度加大，目标考核更加严格：小微企业融资难、融资贵是社会焦点
，疫情下更受关注。

〖贰〗 、央行党委书记
、中国银保监会主席郭树清也曾表示，受新冠肺炎疫情等因素影响 ，银行业新形成不良贷款较去年同期有所上升
，未来不良贷款上升压力较大
。新网银行的不良贷款率 此次财报并未披露新网银行的不良贷款率，但根据过往数据 ，新网银行2017-2019年的不良率分别为0.11%、0.39% 、0.61%。

〖叁〗
、迎战新冠疫情：信贷政策倾斜与数字化转型加速政策响应：央行等五部门要求金融机构对受疫情影响人群灵活调整还款安排
，多家银行及持牌消金公司（如马上、中原 、北湖）推出延期还款政策 。行业影响：疫情迫使业务全面线上化，倒逼金融机构加速数字化能力建设 ，线上化从“可选项
”变为“必选项”
。

〖肆〗
、新冠疫情暴露了银行业务系统在抗压性和管理系统高效性方面的不足。

〖伍〗、原因 新冠疫情的影响：随着新冠疫情的不断发展
，为了降低病毒传播的风险，多家银行选取暂停部分网点的营业 。保障员工与客户健康：银行作为公共场所 ，人员流动量大
，暂停营业可以有效减少人员聚集，降低交叉感染的风险
。